Comparatif
Herelia ou le bilan patrimonial de votre banque, que choisir
Votre conseiller vous propose un bilan patrimonial, gratuit, avec un rendez vous d’une heure et un document imprimé à la fin. C’est une bonne chose, et ce n’est pas la même chose. Le bilan répond à une question de placement, le dossier de transmission répond à une question de personnes : qui hérite, qui reste dans le logement, quelle clause s’applique vraiment. Voici où passe la ligne de partage.
Le comparatif poste par poste
| Critère | Herelia | le bilan patrimonial du conseiller bancaire ou de l’assureur |
|---|---|---|
| Question traitée | Transmission, protection des personnes, volontés écrites | Allocation d’épargne, versements, arbitrages de placement |
| Périmètre des contrats | Tous vos établissements, y compris ceux d’un ancien conseiller | Le plus souvent les contrats de la maison |
| Clause bénéficiaire | Relevée mot pour mot, avenant et acceptation vérifiés par écrit | Proposée à la souscription, parfois pré remplie au bulletin |
| Intérêt en jeu | Aucun produit vendu, aucune commission, aucun versement conseillé | Une gamme à proposer et des objectifs commerciaux |
| Famille recomposée | Enfants de chaque union et beaux enfants distingués un par un | Rarement modélisée au delà du foyer fiscal |
| Réserve héréditaire | Simulateur pédagogique selon le nombre d’enfants, sans chiffrage fiscal | Abordée oralement, quand elle est abordée |
| Pièces d’état civil | Coffre de documents avec statut de vérification et pièces manquantes | Hors sujet pour un bilan de placement |
| Sortie du rendez vous | Dossier imprimable à poser sur le bureau du notaire | Une préconisation d’allocation et un bulletin à signer |
| Suivi dans le temps | Revue annuelle guidée des biens, contrats, bénéficiaires et volontés | Point annuel proposé par l’agence, au rythme de l’agence |
| Coût | De 15 à 45 euros TTC par mois, sans engagement de durée | Gratuit, financé par les produits souscrits |
Deux métiers différents, deux questions différentes
Le conseiller connaît vos contrats maison mieux que personne. Il vous fournira le relevé annuel de situation, les conditions particulières, l’historique des primes, et il enregistrera votre avenant de changement de clause. Sur ces points, adressez vous à lui directement, c’est le circuit le plus court. Ce qu’il ne peut pas faire, c’est vous dire ce que devient votre maison en indivision, si votre bel enfant peut recevoir quelque chose, ou ce que votre contrat de mariage a déjà décidé pour la moitié de vos acquêts.
Le bilan patrimonial regarde le rendement et le risque, le dossier de transmission regarde les personnes et les actes. On confond souvent les deux parce que l’assurance vie est au centre des deux conversations. Mais la clause bénéficiaire ne se juge pas en fonction de la performance du fonds, elle se juge en fonction de votre état civil du moment, de vos enfants et de la personne que vous voulez protéger.
Le périmètre, là où les dossiers se trouent
À cinquante cinq ans, on a le plus souvent traversé deux ou trois banques, un employeur qui a ouvert un plan d’épargne salariale, et une compagnie héritée d’un conseiller parti depuis longtemps. Un bilan mené dans une agence porte naturellement sur ce que l’agence voit. L’inventaire guidé, lui, part de votre mémoire et de vos relevés, et prévoit la recherche des comptes ouverts à votre nom lorsqu’un établissement a disparu de votre vue.
Cette différence de périmètre se paie au dénouement. Un contrat de 1998, un autre de 2011 et un plan d’épargne retraite récent portent trois désignations distinctes, souvent contradictoires, et c’est en les mettant côte à côte dans un même tableau que l’incohérence saute aux yeux. Aucun tableau de ce genre ne sort d’un rendez vous mené contrat par contrat.
Ce que vous emportez à l’étude, et à qui appartient la décision
À la fin d’un bilan, vous avez une préconisation. À la fin d’un dossier Herelia, vous avez un document de huit à seize pages avec votre inventaire, votre schéma de dévolution, le tableau de vos contrats, la liste des pièces jointes et vos questions numérotées, en deux exemplaires. Ce n’est pas un conseil juridique, c’est de la matière lisible pour la personne qui, elle, a le droit de rédiger l’acte.
La règle du produit est simple : aucun acte rédigé à votre place, aucun produit vendu, aucun chiffrage fiscal personnalisé. Vous gardez la main sur la décision, votre notaire garde la main sur l’acte, et votre conseiller reste l’interlocuteur naturel pour tout ce qui touche aux versements et aux supports.
Quand l’alternative reste le bon choix
Si votre question porte sur un versement, sur la répartition entre fonds en euros et unités de compte, sur l’ouverture d’un plan d’épargne retraite ou sur le sort d’un capital reçu, le conseiller est le bon interlocuteur et Herelia ne lui prend rien : nous ne plaçons rien, ne vendons aucun produit et ne recommandons aucun support. De même, pour obtenir le texte d’une clause ou enregistrer un avenant, passez par lui, c’est plus rapide que n’importe quelle procédure écrite.
Le verdict
Les deux se complètent, à condition de ne pas leur demander la même chose. Le bilan patrimonial optimise ce que vous détenez, le dossier de transmission organise ce que vous laissez et à qui. Si votre inquiétude porte sur un mari à protéger, des enfants d’unions différentes ou une clause écrite avant votre divorce, aucun arbitrage de placement n’y répondra. La réponse s’écrit avec des pièces d’état civil et se signe chez un notaire.
Questions frequentes
- Mon conseiller peut il modifier ma clause bénéficiaire lui même ?
- Il prépare et transmet l’avenant, mais l’enregistrement dépend du service des contrats de la compagnie. C’est là que se produit l’erreur la plus fréquente : une désignation signée en agence qui ne remonte jamais. Exigez un accusé de réception écrit portant la date d’enregistrement, puis redemandez le texte de la clause quelques mois plus tard.
- Faut il apporter le bilan de la banque au rendez vous notarial ?
- Oui, il est utile comme photographie de vos avoirs à une date donnée. Complétez le simplement avec ce qui manque presque toujours : les contrats détenus ailleurs, le texte des clauses en vigueur, les pièces d’état civil et les titres de propriété. Le notaire travaille sur des pièces, pas sur des synthèses commerciales.
- Herelia touche t il une commission sur mes contrats ?
- Non. Le modèle est un abonnement, de 15 à 45 euros TTC par mois selon la formule, sans engagement de durée. Aucun produit financier n’est vendu ni recommandé sur le site, et aucun paiement ne s’effectue en ligne : vous remplissez le formulaire, nous prenons contact, et l’abonnement se met en place après cet échange.
Herelia ou le bilan patrimonial de votre banque, que choisir
Les deux se complètent, à condition de ne pas leur demander la même chose. Le bilan patrimonial optimise ce que vous détenez, le dossier de transmission organise ce que vous laissez et à qui. Si votre inquiétude porte sur un mari à protéger, des enfants d’unions différentes ou une clause écrite avant votre divorce, aucun arbitrage de placement n’y répondra. La réponse s’écrit avec des pièces d’état civil et se signe chez un notaire.